(közismert nevén a „3 %‑os hitel”) 2025. szeptember 1-től vehető igénybe Magyarországon. Az alábbi cikk akadémiai stílusban, pontosan és szakirodalomnak megfelelően foglalja össze a konstrukció részleteit.
1. Háttér és célkitűzés
A 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet keretében indított Otthon Start Program célja az első lakást vásárlók lakáshoz jutásának megkönnyítése. A program jellemzője a fix, évi 3 % kamat, amely jelentősen alacsonyabb, mint a piaci konstrukciók kamatszintje
Kiemelt célcsoport: Magyarországon élő személyek, köztük fiatalok, egyedülállók, házaspárok, gyermek nélküliek — nincs életkori vagy családi státusz szerinti kizárás
2. Főbb paraméterek
| Paraméter | Érték |
|---|---|
| Kamat | Fix, évi 3 % ügyleti kamat (THM kb. 3,2 %) |
| Hitelösszeg | Maximum 50 millió Ft |
| Futamidő | Legfeljebb 25 év |
| Onerő | Min. 10 %, kivételesen pótfedezettel csökkenthető |
| Ingatlan értékhatár | Lakás max. 100 millió Ft, családi ház max. 150 millió Ft |
| Négyzetméterár limit | Bruttó max. 1,5 millió Ft/m² |
| Előtörlesztési díj | Max. 1 % az előtörlesztett összegre vonatkozóan |
| Banki költségek | Folyósítási díj max. 30 000 Ft (plusz értékbecslés, helyszíni szemle) |
3. Jogosultsági feltételek
A hitel igényléséhez szükséges jogosultsági kritériumok a következők:
- Első lakás: az igénylő nem rendelkezett és az utóbbi 10 évben nem rendelkezett belterületi ingatlannal, kivéve ha annak értéke nem haladta meg a 15 M Ft-ot, vagy lebontották, vagy haszonélvezettel terhelt volt
- TB-jogviszony: legalább 2 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony Magyarországon vagy más EU/EGT-s államban (max. 30 nap megszakítással)
- Büntetlen előélet, köztartozás-mentesség: 5 000 Ft feletti köztartozás kizáró ok
- Az igénylő illetve adóstársra ugyanezek a szabályok vonatkoznak; külön szabály a szülő, ha adóstársként vett részt, őt a házastársakra alkalmazott szabályok szerint kezelik
- A banki hitelbírálaton való áthaladás alapfeltétel – jogi jogosultság önmagában nem elég
4. Előnyök és megtakarítás
4.1. Olcsóbb törlesztés
Például egy 30 millió Ft, 25 éves futamidejű, fix 3 %-os hitel havi törlesztőrészlete körülbelül 142 000–166 000 Ft, ami a piaci kamatozású konstrukcióhoz képest havi ~60 000–94 000 Ft megtakarítást jelenthet
Teljes futamidő alatt ez akár 10–15 millió Ft megtakarítás lehet – vagy még többet, ha nagyobb összeget veszünk fel (pl. 50 M Ft esetén ~30 millió Ft különbség)
4.2. Alacsonyabb hitelkövetelmény
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) alapján a támogatott hitelhez kb. 330 000 Ft nettó havi jövedelem elegendő lehet, míg a piaci hitelhez ~450–480 000 Ft jövedelem szükséges ugyanolyan törlesztéshez
5. Korlátozások és kockázatok
- További díjak: hitelbírálati díj, kezelési költség, értékbecslés, helyszíni szemle költsége (összesen max. 30 e Ft + díjak)
- Kamattámogatás megszűnésének feltételei: jogosulatlan igénybevétel, elidegenítési tilalmak megszegése, építési kötelezettség nem teljesítése stb. esetén a támogatást vissza kell fizetni piaci kamattal növelten
- Ingatlanérték-korlátok: kizárólag max. 100 M Ft értékű lakásra, vagy 150 M Ft értékű családi házra igényelhető; négyzetméterár nem haladhatja meg az 1,5 M Ft/m²-t
- Piaci hatások: a kedvezményes hitelfizetők megjelenése felhajthatja a keresletet ezen ársávban, potenciálisan áremelkedést is generálhat speciálisan nagyvárosokban (pl. Budapest, Debrecen)
6. Összegzés
A 2025. szeptember 1-jén induló Otthon Start Program révén elérhető fix 3 % kamatozású lakáshitel királyi lehetőséget jelent az első lakást keresők számára. A konstrukció alacsony kamatszintje, kedvező jövedelmi feltételei és flexibilis jogosultsága miatt jelentős pénzügyi előnyöket kínál — különösen azoknak, akik nem jogosultak korábbi támogatásokra (például CSOK‑Pluszra).
Mindazonáltal fontos, hogy az igénylők tisztában legyenek a jogosultsági kritériumokkal, banki elbírálásokkal, az esetleges díjakkal, és a kamattámogatás feltételeivel. Az ingatlanpiaci mozgások is befolyásolhatják a jövőbeni lakásárakat és vásárlási döntéseket.
Ajánlás: A program rövidesen induló részletszabályai (szeptemberben) és bankonként eltérő hitelbírálati gyakorlat miatt javasolt több bankkal előzetesen konzultálni, és adott esetben ügyvédi vagy hitelszakértői tanácsadást igénybe venni.
